搞清借款的套路，防止上当受骗

现在的社会里面有着各种各样的套路，而且我们会发现在如今的社会当中我们最应该避免的就是各种贷款方面的事情，并且毕竟这玩意来钱快，而且“轻松”“快速”，但是你可知道这背后的事情会让你越陷越深，并且还会对你的人生产生很多不必要的影响。

手机打开，满屏的各种热门APP，都有一个人所共知的共同点：急着想借你钱(个人贷款)。从外卖到出行，从短视频到音乐播放，平台功能各异，但有一点是相通的：都欢迎你贷款。

和传统贷款渠道相比，这类基于APP的贷款往往宣称“门槛低、审核简单、放款快”，“仅凭一张身份证即可”，“放款快，3分钟到账”，对喜好超前消费、冲动消费的年轻用户(含在校大学生)形成了极大诱惑。

然而，这些涉世不深的年轻客户可能不清楚，其借款的实际利率比其页面宣传的利率往往要高出数倍，年化超过20%也并不意外。因为乍看之下，这些平台宣传的贷款日利率往往很低，但是如果加上杂七杂八的“服务套餐消费”，包括但不限于担保费、网贷信息技术服务费、信息咨询服务费等，再考虑到还款方式一般都是等额本息，根据利息和期数来还款，说高利贷也并不为过。

当然，从专业角度来看，这种纯信用网络借贷，也必须要有高利率来匹配他的或有坏账成本。但关键不在这里，而是在于大部分年轻客户对贷款细节的知情权被有意忽视。这些深得年轻人信任的网络平台(否则不可能在用户手机页面APP占据一席之地)，却利用这种信任，将贷款宣传“枪口”重点瞄准年轻人人群，并以“万元日利率”等噱头宣传吸引借款；贷款门槛低，无论是谁，只要成年，只要有手机号、身份证就能贷一笔钱，即便填写的信息非常随意，也可申请到不菲的贷款，这就属于对年轻人使用的套路了。

很多年轻人感叹，“这借钱也太容易了，随便填一点信息就能借到钱。” 年轻用户因收入无法匹配还款节奏，走上以贷养贷的道路还不是最悲催的，最悲催的是往往因此而丧失警惕，丧失对金融产品应有的敬畏，一通“瞎点”，乱认平台，不小心点到了“714高炮”(借款期限为7天或14天)或“套路贷”，轻则“社会性死亡”，重则被逼上绝路，成为社会问题的缩影，当事人很可能就此人生蹉跎乃至整个家庭万劫不复。

此外，快速放款的背后，还存在对个人信息的大量超出必要幅度的索取。据调查，多数开通贷款服务或入口的APP需要读取用户通讯录，并需要一直读取用户位置信息。类似的条款包括“平台将收集您的通讯录/和您的亲戚朋友及联系人的手机号码”，“当贷款逾期时，平台有权向合作单位，以及您的亲戚朋友、联系人披露您的违约信息(含贷款逾期信息)”。这显然称不上合理使用，更不符合必要原则。种种这些弊端，让人不禁想起P2P的前车之鉴，在各种移动互联网应用场景的加持下，风险蔓延会呈现高隐蔽、跨地域和扩散快等特点。

不过好在监管部门已经意识到了这一问题的严重性，2020年底，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》强调，一些机构或网络平台在宣传时，不应片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件，相关监管措施已正在酝酿或者出台当中。同时间段发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》则强调，主要作为资金提供方(这里主要指银行等金融机构)与机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。

主要作为信息提供方(这里主要指各种“引流”平台APP)与机构合作开展贷款业务的，不得故意向合作机构提供虚假信息，不得引导借款人过度负债或多头借贷等。当然，最关键的还是当事人自己，尤其是年轻客户，多问问自己，为什么那么多APP都想借钱给你？图个啥？多想想“量力而行”，“量入为出”的古训，总归有点道理。